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核心提示：郑州银行几年来持续在物流与供应链金融业务上发力，打造了物流与供应链金融业务科技支撑平台五朵云（云交易、云融资、云物流、云商、云服务），物流与供应链金融服务水平大幅提升，其创新模式也得到物流企业的高度认可。

近年来，针对物流市场，郑州银行依托河南的交通区位优势和商贸物流产业优势，重点锁定省内的批发商户和零担物流公司，借助金融科技打造的云物流平台，为物流供应链提供涵盖支付结算、资金融通、运营支持在内的多样性、综合化服务，成效初显。

D+0货款代付助物流公司代收货款支付提时效

在物流行业中，代收货款现象较为普遍。郑州银行以此为切入点，把物流场景中的物流公司、发货人、收货人作为服务对象，以云物流平台为依托，为物流公司、发货人、收货人提供一揽子的支付结算和融资服务，例如货款代付、应收账款保理、微秒贷、一码付等。此外，特色物流金融产品保付通、货主贷等亦在开发中。

① 代代收货款支付的时效难题。一般而言，零担物流企业承运司机收到收货人的货款或运费资金，需要一定时间（短则1-2天，长则5-7天）才能将资金最终汇至物流企业总部，再由总部交付给发货人，而物流企业现存的多种收款方式，如现金、扫码付款、POS刷卡等，时常使得资金延时归集，加上物流企业自身有限的资金，对其向发货人支付代收货款的时效提升提出了较大挑战。

② 云物流•货款代付业务应势而生。针对物流企业的这一现实难题和迫切需求，郑州银行适时推出了云物流•货款代付业务。在其货款代付业务中，最快可以做到D+0。它的优势就在于使用银行授信资金针对性解决物流公司网点收到货款和运费与物流公司总部收到货款和运费两个时间点之间的资金支付需求。

云物流•货款代付业务具体如何操作

据掌链了解，D+0代付业务主要基于银行的授信，依托云物流与物流公司TMS系统的对接，获取物流运单的全量数据，基于运单的实际金额向发货人支付代收货款，确保了授信资金的专款专用，加强了业务的风险控制。

有了银行的授信资金支持，物流企业在代收货款和运费资金尚未回流至总部的情况下即可对发货人提供D+0级的代收货款服务，赚取高额的代收货款手续费。待货款和运费资金回流至物流企业总部后，物流企业可根据自身资金周转状况在最后的还款日之前的任何时间进行还款操作。

具体来说，物流客户在郑州银行取得授信，并实现客户TMS系统与郑州银行云物流系统对接的基础上，以“白条”方式分笔逐次使用信用额度，随借随还、额度循环使用。具体产品方案如下：

（郑州银行云物流•货款代付业务模式）

① 客户在郑州银行申请授信。客户经理开展贷前调查后上报授信方案，方案中明确额度用途，专项用于物流企业向云物流系统推送的特定运单代收货款的发放，支持授信额度在指定渠道使用，支持授信额度使用最长期限按天计算，单笔用信不超30天。

② 授信审批完成后，企业TMS系统与郑州银行云物流平台完成系统对接，实现客户运单信息的实时传输。

③ 客户经理准备放款资料，授信管理部审批，根据客户需求或者业务需要，支持分批启用授信额度。柜员在前台激活授信协议时，根据授信协议审核授信使用渠道和本次启用授信额度和最大额度。

④ 物流公司根据实际业务需要，灵活使用授信额度，在最后还款日之前自由安排还款计划。

吸引多家物流公司，得到企业高度认可

（D+0）货款代付产品推出后，吸引了河南省多家物流公司。产品上线半月，即完成代付金额900.34万元，代付笔数7199笔，涉及发货人1334户，代付资金全部沉淀在发货人持有的郑州银行物流卡。

零担物流C企业就是众多受益企业中的一家。据了解，零担物流C企业是河南省的一家4A级大型零担物流企业，企业网点覆盖河南省主要城市。C企业在为发货人提供代收货款服务时，通常先由承运司机收取后再汇集到公司总账，然后公司统一对外支付代收货款。根据收取代收货款方式的不同，资金汇集到总公司存在一定的时差，一般在货物签收后1-5天。因此，C企业代收货款的发放客观存在一定的延时。

对于发货人，货款到账回收周期越长，其资金周转效率越低，资金周转压力也就越大；货款资金到账时间越长，其资金回笼风险就越大，因为一旦物流企业跑路，货款将难以收回。另外，使用代收货款服务的发货人大多为中小企业，它们大多面临资金压力，对于更高的代收货款支付时效往往有着强烈的需求。

对C物流企业而言，提供差异化的代收货款发放服务虽然能够增加其市场竞争力，但该服务的推出也面临如下挑战：首先，货款及时发放减少了代收货款资金在物流企业内部的留存，冲击C企业存款收益；其次，由于网点代收资金归集有一定的时间延迟（POS收款通常T+1到账、收取现金也需要物流网点到银行存入再转账至C企业总部），提供T+1或T+0的货款到账服务将极大考验C企业总部的资金运营能力。

针对发货人和以C企业为代表的广大零担物流企业对提高代收货款支付时效的强烈需求，郑州银行依托云物流平台开发的提高代收货款支付时效的专项产品“云物流•货款代付”，解决了企业的痛点。该产品与传统的银行融资产品相比，需求针对性更强，优势也更加明显。

从实际效果来看，C企业通过货款代付业务的实施，不仅丰富了代收货款支付服务方案，并具备能力将传统T+3级代收货款支付时效提升至T+1级，甚至D+0级。通过该业务的实施，C企业的代收货款支付时效得以提升，客户满意度不断提高，与此同时C企业的代收货款手续费收益也显著增长。

集成多项金融科技，实现良性互动发展

科技加持是郑州银行“云物流•货款代付”等产品的重要特色之一。据了解，其依托的云物流平台，集成了多项金融科技产品，实现了“金融+科技”的良性互动式的发展。

① 云物流服务器端部署于招商云（云计算平台）之上，借助招商云强大的云计算技术，云物流服务器端可得到强大的计算、存储、软件负载支持。

② 云物流平台强大的图像自动识别（OCR）技术，使得用户所有的注册、认证材料均可在线完成识别，注册用户无须到实体网点提交相关认证材料既可以快速实现注册。

③ 云物流平台支持数字签名等网络安全控制技术，客户端与云物流平台之间的通信安全性可以得到可靠保证。

新型风险控制机制增强风控水平

郑州银行在风险防控方面则打造了新型风险控制机制，从而大幅提升了风控能力。

云物流•货款代付代付的授信资金具有明确的使用场景，业务真实性容易把控和验证，加资金使用期限短、周转速度快以及物流、信息流、资金流三流数据的交叉验证，风险整体可控。概括起来，其风控保障措施主要有以下三项。

① 物流企业TMS系统与郑州银行云物流系统对接，实现数据互联，确保运单信息实时推送至郑州银行、单笔支付指令与系统中相应运单的代收货款金额一一对应，郑州银行对运单的物流、信息流、资金流的掌控有助于控制授信资金的真实使用。

② 物流企业需将郑州银行对公结算账户设置为其物流网点代收资金的归集账户。

③ 云物流系统统计每日代收货款发放量（笔数和总金额），支持当日代收货款发放量低于指定值时，向风险预警系统和分支行客户经理和行长发送风险提示，要求客户经理及时进行贷后检查。

诸多创新亮点，精准解决物流企业痛点

相较于传统的银行融资产品，云物流•货款代付通过与物流公司系统对接和资金使用限制，确保授信资金的定向使用，精准解决了物流企业的痛点。

① 提高物流企业代收货款支付的时效和效率。物流企业受制于自身资金实力，难以提高代收货款的支付时效，而云物流•货款代付的支持，可帮助物流企业提供D+0级的代收货款服务，通过提高代收货款支付时效而获取高额的代收货款手续费。该产品通过与物流企业的TMS系统直连，无需繁琐的文件导入、导出操作即可在业务端发起代收货款支付，对外支付效率更高。

② 缓解物流企业融资难。我国零担物流企业尚处于行业的变革期，市场竞争异常激烈，银行对于轻资产运营的零担物流企业融资普遍持谨慎态度，贷款难成为行业常态。云物流•货款代付与物流企业的TMS系统对接，实时掌控物流运单情况，依靠对融资业务物流、信息流、资金流的把控为零担物流企业进行融资。风控模式的提升，有助于郑州银行提高对零担物流企业放款的积极性。

③ 降低物流企业的融资成本。物流企业使用云物流•货款代付，随借随还，使用方便，而且物流企业仅需对已使用资金按天支付利息而无需对全部授信额度支付利息，节省物流企业的利息成本。另外，D+0代付支持物流企业在使用授信资金的当天还款，若当天还款，物流企业则不用支付任何利息。

补点料：关于郑州银行

① 首开国内城商行“A+H”股上市先河。郑州银行是在郑州市48家城市信用合作社基础上于1996年11月注册成立的区域性股份制商业银行，2009年10月正式更名为郑州银行股份有限公司。郑州银行于2015年12月在香港联交所主板挂牌上市，是河南省首家、全国第十家上市的城市商业银行。2018年9月，又顺利在深交所挂牌上市，首开国内城商行“A+H”股上市先河。

② 发力物流与供应链金融，打造物流与供应链金融业务科技支撑平台五朵云。作为一家本土金融机构“守土有责”，郑州银行确立了“商贸金融、市民金融、小微金融”的“三大特色定位”，将物流与供应链金融作为全行战略进行推进，坚持走特色化、差异化发展之路，服务实体经济发展。

在商贸物流银行战略的指引下，近年来郑州银行持续在物流与供应链金融业务上着重发力，打造了物流与供应链金融业务科技支撑平台五朵云（云交易、云融资、云物流、云商、云服务），组建了五朵云平台的总行级专职运营部门交易银行二部、构建并完善了物流与供应链金融产品体系，业已形成对交通物流、商贸大消费、先进制造、医疗健康、食品农业、政府事业六大行业较为全面的服务能力，物流与供应链金融服务水平显著提升。