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本报记者蒋牧云张荣旺上海北京报道

消费者无缘无故扣除很久了！ 为特约商户提取的支付企业当然也成了投诉的目标。

据说最近，在网上的投诉网站上，从“邮购店”“小邮购店”扣款了几十元到几千元。 值得注意的是，这些用户没有与小商城签订相关的扣除合同。

此外，《中国经营报》记者通过庭审文件还发现，2019年央行上海分行已存在联通支付未有效验证特约商户经营情况等问题。 那么，通联支付目前正在整改吗？ 上述用户为什么会无缘无故从“小通商城”中被扣掉？ 《中国经营报》记者向联通支付发出采访函，截至发稿未收到回复。

识别义务落实不到位

投诉人孔老师表示，账户支付给联通，以专业服务、理财产品的名义，被小通商城和上海某租赁公司扣款。 根据提供的截图，共被扣6次，共计4200元。

随后，在孔先生和通联支付客服的咨询中，客服表示，资金并不在上述两家商户，而是分给了信用卡公司珠海万卡消金科技有限公司。 该公司不允许孔先生提取银行卡资金，孔先生也不在该公司贷款。

无独有偶，另一位用户也在小通商城一次扣款502元，最后一位用户发现，在符合扣款时间的短信通知中，资金被转发给了另一家辅贷公司。 目前，2020年1月发起的对通联支付小通商城扣除费的集体投诉已有289起联名投诉。

在所有投诉下，联通支付的回复只是建议用户关注“联通支付”微信公众号进行在线咨询，为定位商户提供准确的交易信息。

记者了解到，此前有用户联系联通支付客服，客服回复显示小通商城的名字，而不是一般的代扣代缴。 对此，记者也向通联确认了付款，但没有得到回复。

是否采取联合的方式，将代扣代缴商店命名为“小商业街”，造成用户混乱，合理合规？ 对此，支付行业资深人士金之聿表示，根据央行对代办业务的规定，对付款人的首次代办付款必须明确收款人姓名等，但没有规定需要明示哪个代办机构。 “小商城”可能是大商店的模式，但交易信息存在不真实的风险。

此外，通用业务规范检查还表示，代收机构应当按照规定对收款人进行客户识别，“小商城”与实际收款人之间存在差异，代收机构可以在一定程度上认定客户识别存在问题。

另外，在网络推广中明确商户身份的扣款业务，也有无故扣款的情况。 不少用户投诉，在下载、注册贷款辅助APP“金高花”绑定银行卡后，发现无法申请借款，于是卸载了APP。 第二天，“金高花”会员费被扣除297元。

一位业内人士表示，支付机构其实很难监测商户的行为，但通常与信贷支持平台合作非常谨慎，尤其是在信贷支持平台出现套汇等违规行为的情况下，对于合作的支付渠道也是如此

事实上，记者了解到，最新发布的裁定书(2020 )沪74行终10日显示，联合支付对商户审核并不严格。

文件显示，一位举报人于2019年8月5日向央行上海分行举报。 2014年10月至2015年2月，联通为“河南钰鑫珏”现货平台提供支付结算服务，违规《银行卡收单业务管理办法》及《中华人民共和国反洗钱法》，不履行客户识别义务，不履行大额交易和可疑交易报告制度，反洗钱

此后，央行上海分行查明，通联支付存在未有效核实特约商户经营情况、风控措施落实不到位、特约商户收单银行结算账户设置不规范的问题，违反了《银行卡收单业务管理办法》的相关规定。

目前通联支付有改善吗？ 不支持这个通联支付。

风控系统存疑

记者还发现，通联支付拥有较为庞大的金融版图，旗下有上海嘉定通华小额贷款有限公司(以下简称“通华小贷”)、上海通华商业保理有限公司、通华富)基金销售有限公司等。

其中，通华小贷运营的APP“小通生活”，提供贷款、辅助贷款、信用检查服务。 但是，记者使用多人的真实信息在APP申请贷款时，提示双因素认证失败(身份证号码和姓名不一致)。 同时，用户可以在申请贷款的同时勾选保险服务。 具体为各保险公司交通事故保险或短期重大疫情保险产品。

2019年，银保监会已向各地银保监局、财险机构发出整治通知。 其中，意外险市场整治工作提到集中整治意外险强制销售和捆绑销售、手续费畸形等不匹配情况。

小通生活并不是强制销售保险，但想把贷款业务和保险服务捆绑起来达到什么样的效果，如何与保险公司合作？ 另外，通华小贷风控系统是否存在漏洞，基本的双因素判断为什么有错误？ 对于一系列问题，记者还没有收到答复。

与此同时，联通支付将于近期发布招聘信息，在教育政企方面找项目经理，进行相关场景和创新产品应用与营销。 2019年12月，联通支付因分期交易支付超过单笔交易限额的留学费用，被国家外汇管理局上海市分局处罚。

分期交易超过一笔交易限额的风险是什么？ 苏宁金融研究院高级研究员黄大智告诉记者，在第三方跨境支付服务过程中，由于对反洗钱的需求存在最高额度限制，在实际操作中，第三方支付机构会拆分大额资金，但这种行为仍然违规。

对此，中国支付网创始人刘刚向记者明确规定，外汇管理局不能通过虚构交易、分拆等方式逃避监管，支付机构外汇业务单笔交易金额原则上不得超过等值5万美元。 支付机构应当按照规定，向注册地分局提供业务子单笔交易金额限额和相应的风险控制措施，确保外汇业务的真实性、合规性。

黄大智认为，第三方支付在留学支付场景中非常受欢迎。 首先，跨境支付业务费率高，其次留学比较稳定，除了支付固定学费外，还包括日常生活费的支付等。 其三，随着经济的发展，国内对海外留学的需求也将逐渐增加，未来市场空间也将扩大。

因此，在这样优秀的场景中，竞争也很激烈。 据不完全统计，目前拥有跨境外汇支付牌照的支付公司约有30家。 记者采访中了解到，其中主流第三方支付机构有海外留学支付业务，留学场景跨境支付在各个场景的业务规模将排在第二或第三位。 另外，联合支付在当前合规、风控等有缺陷的情况下如何突围？ 记者将进一步进行跟踪调查。