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电商支付风控怎么玩？ 作者分享了常见电子商务行业支付风控系统设计思路的分类、简化和优化方案的预期，希望对大家有所帮助。

一、序言

对于电商行业的风口来说，不懂业务的产品经理不是好产品。 事实上，要成为一个好的fengcontrol产品经理，必须对fengcontrol业务知识有足够深的了解，才能根据业务需求实现更深层次的产品设计。 我以前写过几篇关于风力发电业务的文章，还是来自产品经理，对业务的理解只是作为风力发电产品经理的前提，无论做什么都离不开项目推进、过程设计、进度管理等宣传的本质核心

电子商务行业风控尤为如此，与所在行业、所在公司、所在产品线的特点等密切相关。 在电子商务行业中，由于支付渠道的多样化，很多支付渠道被盗后，需要电子商务企业自行赔偿，因此这一损失也是大头，要深耕电子商务行业，支付风控也是重中之重。

但是，电子商务行业的支付风控并不是简单地通过购买一套系统，结合有规律的策略就能实现的。时至今日我还是依然很反感购买第三方系统来搭建风控体系，这极大地封闭了可风控的边界。 显然，虽然购买的该系统被认为是临时应急措施，但随着第三方系统与业务结合度的提高，大量的开发工作依赖于该系统，即使更换成本高也无人涉及

因为支付控制的实现与系统和运营密切相关，所以这里都表示体系=系统运营。所谓风控的目的，无外乎就是你把你的地势（风控门槛）抬高了，就把脏水排到别人家去，你不去抬高自己的地势，脏水就会到你家来~~~

二、电商行业支付风控体系概述

1.电商行业支付风控体系的现状

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目前，支付在现有渠道中插入了部分支付约束规则，但由于支付可用的数据字段有限，规则引擎并行处理能力弱，可配置的规则模型也很简单。 由于缺乏对大量现场数据的支持，很难对现有交易欺诈案件进行审计，并更好地执行新的有效交易规则，无法应对像现行支付法规那样需要反复更新的规则战略生态集。

支付环节风控规则简单

现有的规制手段除了拒绝之外，都是工作后的风向标，但事后的风向标发现风险并不能及时止损，所以现有的模式下交易风向标的止损能力非常弱。 目前的风力控制系统也不及时采取可供选择的管制措施，如无法迅速对可疑维度实施及时管制。

交易后风控止损能力弱，管控措施不及时，预警机制不足

在当前恶化的诈骗形势下，收银台不断减少用户可见的支付方式，一些容易出现损失的支付方式被关闭，这些支付方式是很多客户常用的支付方式。 支付方法少，客户的支付体验也差。

2.电商支付风控系统设计的目标

可用支付方式不断缩减

通过跨部门的数据收集和后续数据的扩大，完成电子商务网站内部数据集市的构建。 丰富的识别字段、技术措施、规则引擎，可以为诈骗案件提供有效的防范手段。

足够高效、精确、灵活的规则策略集

通过风控系统在关键节点的介入，可以对高风险交易及时预警，在交易中完成交易定性，识别欺诈事件，及时止损。

快速管控、及时止损

拓展现有支付方式，使同类竞争网站可以实现的支付方式能够在电子商务网站上全部完成支付，实现良好的风险管理。

拓展现有的支付方式

在后续的项目过程中，不断提高风力控制模块的功能扩展，在尽可能多的用户感知不到的节点上进行风力控制，同时由于不同节点的分流，人工操作成本不断降低。

三、风控体系设计思路分类

年去年下半年以来，随着国家公安系统对支付盗刷的打击，各大电商网站的支付盗刷状况大有好转，似乎已经失去了势头，各公司的支付风控队伍似乎也处于比较轻松的状态，但年后尤其是这里特别是今年重点推进支付宝(Alipay )和微信对抗的某联，最近的盗刷压力应该非常大。

另外，近两年来，各种风力发电控制研讨会上兴起了机器学习建模的话题，但不断降低用户负面感知体验和人工运营成本的应用必须依赖于生产环境中强大的风力发电控制系统。 暂且不论机器学习在电子商务行业的支付风控领域有什么效果，但有必要怀疑电子商务行业的支付场景是否复杂，能否得到符合业务场景和运营需求的规则，光靠机器学习所需的不良样本的量和时间周期是电子商务企业无法承受的总之，完善的风控系统无论是机器学习还是专家规则的实现方式都是必要的载体。

根据我过去浅陋的工作经验，我接触过的企业支付风控制系统的设计可以大致分为以下几类。

1.非人工事中介入的支付风控体系（直拒类）

。

这一片风俗管理系统非常简单粗暴，适用于高合并、大量、小额的场面交易。 这种类型的企业盗窃并不严重，依靠该系统有针对性地制定偶发性支付盗窃案件的屏蔽规则即可。 这一张也适合首次涉足风俗管理领域的电商企业试水，通过前台的适当提示性展示，引导用户通过第三方支付渠道，转嫁到高风险交易中。

目前，使用这种支付风控系统设计的企业越来越少，一般是支付风控不太好的企业，技术不行还是运营不行，以一定的用户体验为代价达到风险控制的目的，在一定的阶段是具有一定适用性的

2.人工事中介入的支付风控体系

发展到一定阶段，支付风控模块在前期已经面临一些瓶颈，直拒类规则导致的误杀引起了大量索赔，支付成功率的下降也给支付部门考核带来一定压力，此外， 大额低合并量的电商企业对误杀容忍度更低，随着业务的发展，支付风控体系精细化运营的诉求也成为发展瓶颈，目前行业内的电商企业大多

由于各产品线的特点不同，公司所处的环境也不同，很难知道什么样的支付方式和应对方案是合适的，只能说平衡了各方面利益之后的方案是最佳的。 人力资源干预支付系统比较灵活，可以不断开拓创新，一般处理框架如下图：

但是，根据支付渠道的不同，也有不同的处理方案。 常见的主要见以下两种。

机器学习的本质只是规则的一种实现方式而已

扣款前可以执行风控规则的主要是使用CVV的moto交易，扣款权在电子商务网站一侧。 也就是说，电子商务网站可以拿到CVV主动去银行取现。 这种支付方式用户支付体验极佳，但风险极高，对电子商务网站风俗管理运营体系要求较高，主要常见于OTA行业，类似的支付方式银行几乎不再开放通道。

对于这种类型的支付渠道，用户的支付信息启动风力发电限制规则后，风力发电系统可以无限期停止(当然也取决于用户的体验和前端订单的占位时间，但理论上可以无限期停止)，足够的人工风险

（1）扣款前支付风控体系

扣款后支付系统主要是指最近非常流行的快速、网络银行支付等。 扣款权在银行，银行扣款后，向电子商务网站通知支付是否成功。 对于电子商务网站来说，这种支付方式一般使用事后的电子商务系统。 主要是由于用户输入短信验证码的时间有限，一般快速支付的短信验证码只有5分钟有效，如果用户输入短信验证码后电子商务网站没有向银行提出取现请求，那么电子商务也是如此

用户输入支付信息后，到银行发起快速扣款请求，然后调用风控系统，如果没有触发规则，由支付通知订单系统发起订单支付成功通知。 规则启动时，风力发电系统挂起，付款通知订单系统等，风力发电系统手动排查，放行时执行第一步通知流程，拒绝交易时通知付款执行退款流程

当然，根据各电子商务网站产品特性的不同，有不同的处理方案，如需发货的实物产品、话费等虚拟产品、火车票机票等有占用期限的特殊产品等。 根据产品的特性，将各个公司的抗风险能力结合起来，有不同的处理方案和应对措施。

当然，这也涉及外卡交易的问题。 许多国际化的EC平台都支持visa和AE外卡支付，对外卡来说，损失率远远高于内卡。 但是，由于企业平台的特性，如果必须开始外卡支付，可以连接RED或CYbersouce等外卡风控平台，为返回的不同code支付处理流程，形成风控系统的框架

（2）扣款后支付风控体系

关于前面两个支付风控系统的方案，流程上最大的弊端是用户体验差：用户提交支付后，可能会被拒绝支付并启动扣款流程。 被拒绝支付的交易可能有相当一部分的好订单，但对这些客户来说，当他再次开始支付时火车票可能已经到期，机票可能正在涨价，这种客户体验的损失很难弥补。

因此，市场上已经有相当大的电商平台在尝试优化支付体验的方案。 最常见的方案是收银台呈现的一个环节，用户跳过收银台进行呈现时，判断收银台能否调用风力控制系统展示高危路线。

我知道目前行业中小狮子和小海豚两家公司已经采用了类似的方案，其实对于拥有信用支付产品的电商网站来说，这个方案更合适。 之所以这么说，是因为用户在开通虚拟信用卡的时候就已经获得了身份信息，其支付环节的数据从一开始就可以获得。 因此，在跳票支付呈现时可以调用完整的支付风控规则，判断是否存在被盗刷和信用风险，进一步决定能否展示该信用类支付渠道。

四、可能的优化方案

支付的谣言危害，不可避免地会给用户体验带来一定的损害，导致支付失败，或者期权支付渠道少，对企业来说，引导客户向渠道费率高的第三方进行支付也不符合企业利益，因此，巴巴

关于支付风控系统的设计，我认为还有很多优化方案。 对于电子商务企业来说，高危用户的本质是提供不足以证明用户“我是本人”的证据，无论是短信验证码、CVV等都是证明自己的证据，但这一证据目前还不够

我想很多人的卡信息都在暗网上泄露，花钱的话可能就可以购买非常充实的用户资料刷卡消费了。 因此，对于如此严重的诈骗盗窃情况，还有其他证据能证明用户是本人吗？ 这个问题很多企业已经尝试过了。 例如，淘宝在注册时需要针对高危注册行为输入你最近购买的东西。 对冲突库和被盗号码来说，这也是证明自己是本人的非常有力的证据。 当然，这不能避免熟人的犯罪~~~

最近因为工作关系，接触了很多外部的征信数据，我的观点也可以不断拓展，对于困扰我很久的问题似乎也有了可能的解决方案。

征信数据的存在是为了辅助信用机构对用户身份信息、信用信息等的审核，主要用于信用行为。 但是，两者可以组合使用吗？

对于调用外部征信路径的用户，如果用户能够正确回答特定问题，就能够更好地证明作为用户的本人。 因为，虽然个人信息目前几乎完全在网上泄露，但所谓的黑产是学术行业专业化的，盗刷类黑产手中用户的个人数据多以卡片数据为主，如果电子商务网站上的支付者能提供其他方面的信息，那就太芒格了当然，对于无法验证的信息，可以及时人工处理。

如果该方案有效，对前面几种支付风控框架方案的弊端是一个很好的补充，用户可以实时证明自己，高危支付行为无需等待就可以完成确认，避免误伤行为； 对于企业来说，不需要将客户引入高费率渠道，节约企业经营成本的企业风控团队也可以大幅节约人工干预的成本，提高经营效率。

那么，这里重要的是，在调用外部征信路径时，你可能确信哪些问题是有效的，并且涵盖了很广的范围。 效果当然好，覆盖面广也是为了节约足够的对接成本。 我也想了一些，当然是否有效也需要数据验证

实时芝麻信用分

芝麻信用部分现在应该覆盖了几亿人，这几亿人和在电子商务网站上在线支付的人高度重叠，应该可以用大部分。 对于能够实时提供芝麻信用分数的人，应该可以把重点放在低风险的人身上。 目前阿里黄金服务开放相关服务，能否对接取决于用户的认可和法务问题

驾照号及有效期

驾照目前应该覆盖4亿人，对于正确输入驾照号码和有效期，您应该基本上可以肯定是本人。 目前，市场上也有相关征信服务公司提供相关服务

父母的出生年月

对于这个问题，现在市场上有些公司可以提供，如果能回答这个问题，基本上可以排除陌生人的犯罪行为。 当然，不排除熟悉的人的作案手法。 当然，这是另一回事。

这些问题可以随机展示给触发规则的用户。 这是因为支付系统的黑产手中没有这些信息。 当然，想做就能得到，这将大大提高支付黑产的门槛。 而且，如果这么多电子商务网站上市，当然他会去其他风控措施宽松的网站。

如上所述，风控的目的，就是你抬高你的地势，把脏水排放到别人家，你不抬高自己的地势，脏水就来你家~~~

当然，使用上述方案还存在需要评估的问题

用户体验问题：很多人对输入自己的隐私信息很敏感，因此这些敏感的客户可能需要常规的手动干预过程。 在这方面是否带来索赔等可能是需要充分友好的副本提示、客户服务干预等手段的法律合规监管问题。 关于上述需要调用外部征信路由数据的问题，是否符合网络安全法的规定，是否符合合规监管规定，我没有尝试过，需要进一步验证。 但无论如何，我相信支付风力发电系统的架构可能有很多更好的创新方案。 由于我的视野不够开阔，我相信有很多好主意可以把其他领域的很多方案和支付风力发电系统的设计整合起来。 希望今后能不断挖掘啊。

作者：独孤秋败，对电商风控感兴趣，对风控体系策略设计感兴趣的学生，欢迎交流。

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